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今年《政府工作報告》提出，大力發展數字經濟。當前，金融業的數字化轉型正在提速，通過完善戰略規劃、提升科技能力、深挖數據價值，

不斷提升金融服務實體經濟的有效性與精準度。“數字經濟時代，數字化轉型已成為金融機構的必答題和必選項。”中國郵政儲蓄銀行行長劉

建軍說，其中，戰略部署、科技引領、數據驅動是提供動力的三大核心“器官”。

??完善戰略規劃

??越來越多的商業銀行將“科技立行”“科技興行”“科技強行”作為自身的發展戰略，全面加快數字化轉型。郵儲銀行3月30日發布的2022

年年報顯示，郵儲銀行2022年信息科技投入達106.52億元，同比增長6.20%，占營業收入的3.18%；與此同時，該行投產上線了330項信息化

工程，進一步提升了金融服務的智能化水平。

??科學制定、實施數字化轉型戰略，也符合監管部門的要求。中國銀保監會此前發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（以下

簡稱《指導意見》）明確要求，銀行保險機構董事會要加強頂層設計和統籌規劃，圍繞服務實體經濟目標和國家重大戰略部署，科學制定和實

施數字化轉型戰略，將其納入機構整體戰略規劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續推進。

??“戰略布局如同金融發展的大腦，決定企業發展的未來，為金融發展提供原動力。”劉建軍說，郵儲銀行將數字化轉型作為全行轉型發展

的重點戰略舉措，在探索中前進，在變革中發展，規劃了“123456”的數字化轉型戰略布局。據介紹，“1”是堅持數字生態銀行轉型“一條

主線”，“2”是并行推進“數字化商業模式創新”和“傳統銀行智能化重塑”兩大軌道，“3”是實施個人金融、公司金融、資金資管三大板

塊數字化改造，“4”是打造產品創新、風險防控、數據賦能和科技引領四大數字化能力，“5”是重點突破生態、渠道、產品、運營和管理五

大領域，“6”是強化頂層設計、協同機制、敏捷組織、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐。

??“中國工商銀行持續推動‘科技強行’和‘數字工行’建設，2022年工行的數字化業務占比已高達98.9%。”工商銀行相關負責人說，截

至2022年12月末，工商銀行個人手機銀行客戶已達5.16億戶，移動端月活超1.74億戶。

??值得注意的是，科技人員在銀行員工中的占比不斷提升。“進入數字時代，興業銀行把體制改革作為加快數字化轉型的關鍵一招，推進科

技人才萬人計劃，加快構建‘數字興業’。”興業銀行相關負責人說，截至2022年12月末，興業銀行的科技投入達82.51億元，同比增長29.65

%，占營業收入比重上升0.83個百分點至3.71%，科技人員達6699人，集團科技人才占比較上年末提升5.41個百分點至11.87%。工商銀行3月

30日發布的2022年年報顯示，2022年該行金融科技投入達262.24億元，金融科技人員3.6萬人，占全行員工的8.3%，數據分析師超7700人。

??浙商銀行黨委書記陸建強表示，接下來，該行將以積極主動的干事狀態投入數字化改革工作，精準高效解決問題，切實服務實體經濟，繼

續圍繞數字化改革主線，實現“經營數字化、數字價值化”。

??提升科技能力

??除了完善戰略規劃，部分商業銀行將“高水平科技自立自強”作為發展目標。“農業銀行積極落實國家關于高水平科技自立自強的部署，

構建分布式核心系統，提升金融基礎設施自主可控能力。”中國農業銀行相關負責人說。

??黨的二十大報告明確提出，要加快實施創新驅動發展戰略，其中，要加快實現高水平科技自立自強。銀保監會發布的《指導意見》也要求，

銀行保險機構要加強自身科技能力建設。具體來看，一要加大數據中心基礎設施彈性供給；二要提高科技架構支撐能力，推進傳統架構向分布式

架構轉型；三要推動科技管理敏捷轉型，建立能夠快速響應需求的敏捷研發運維體系；四要堅持關鍵技術自主可控原則，不斷提高自主研發能力，

加強技術供應鏈安全管理。

??“科技創新是‘關鍵變量’，也是高質量發展的‘最大增量’。”劉建軍說，該行堅定不移地走“核心技術自主可控”的信息化建設道路，

以個人業務核心系統、公司業務系統、信用卡核心系統、手機銀行4個新一代系統建設為契機，全面推進數字生態銀行建設。

??據介紹，郵儲銀行自主設計、研發的新一代個人業務核心系統，是在大型銀行中率先同時采用企業級業務建模、分布式微服務架構建成的核

心系統。一方面，該系統將國產設備和基礎軟件應用于銀行的核心系統；另一方面，該系統實現了向以客戶為中心的架構轉型，壓縮了交易響應時

間，提升了客戶體驗。與此同時，該系統還采用了彈性可升級的架構，能夠滿足當前6.5億客戶、每秒6.7萬筆的交易需求。

??加強科技能力建設，這不僅事關商業銀行自身，更事關金融業的服務質效。近日，“人工智能金融行業通用模型”正式發布。該模型由工商銀

行聯合鵬城實驗室、清華大學、中國科學院、國內頭部科技企業共同研制，初步探索出了一條道路，即自主可控通用模型如何應用于金融行業。

??“人工智能金融行業通用模型具有大算力、大數據、大網絡結構等技術特點。”工商銀行相關負責人說，通過模型訓練，讓千億個神經元（參

數）組成具備記憶和推理能力的深度神經網絡，快速、便捷地適配多類業務場景需求。與以往的相關模型相比，此次的通用模型具有更豐富的學習、

推理能力以及海量的金融專業知識，有助于降低人工智能的應用成本、縮短研發周期、提升識別準確率。

??舉例來說，在模型的支撐下，智能客服可以通過接聽電話，較為快速、準確地判斷客戶情緒。“工商銀行應用以上模型作為支撐，顯著提升了

智能客服對于客戶來電訴求、情緒的識別準確率，這不僅能夠更精準、更有效地響應客戶需求，還能夠大幅縮減銀行的運行維護成本。”上述負責

人說，下一步，工商銀行將緊抓新一代人工智能技術高速發展的機遇，不斷提升金融行業通用模型的規模化應用成效，優化客戶服務體驗，提升服

務經濟社會高質量發展的水平。

??深挖數據價值

??提升科技能力的重要目的之一，是深挖數據價值、拓展數據應用。銀保監會發布的上述《指導意見》要求，銀行保險機構要全面提升數據的治

理與應用能力。一要健全數據治理體系，制定發展戰略，加強制度建設和考核評價；二要增強數據管理能力，構建覆蓋全生命周期的數據資產管理

體系；三要加強數據質量控制，建立企業級數據標準體系，形成以數據認責為基礎的數據質量管控機制；四要提高數據應用能力，通過數據驅動催

生新產品、新業務、新模式，提高大數據分析對實時業務應用、風險監測、管理決策的支持能力。

??“數據如同金融發展的血液，流淌在經營服務的點點滴滴，將能量與活力輸送到全身各處。”劉建軍說，該行持續強化數據能力建設，讓數據

資產“活起來、動起來、用起來”。

??目前，郵儲銀行已經完成了全行系統數據整合，并融合稅務、工商等外部數據，完善金融十大主題數據模型，建成了客戶、風險等六大數據集

市，累計上線18類1600余個零售客戶標簽，對客戶進行精準畫像。此外，郵儲銀行已部署分析模型、策略規則8000多個，提升了客戶識別、集約

運營、風險防控等領域的效能。例如，消費信貸客群響應轉化率提升了10倍，人工營銷成本降低50%，智能客服替代率超85%。

??“農業銀行高度重視數據基礎設施建設與數據深化應用，全行在用數意識、用數能力、用數成效上邁向新階段。”農業銀行相關負責人說，一

方面，實施數據中臺工程。強化數據資產積累，目前該行的數據資產已覆蓋主要業務領域；同時，推進集團范圍內的數據物理大集中，夯實集團服

務云數據底座。另一方面，深化數據應用，推動智慧營銷、智慧運營、智慧風險控制建設。

??接下來，深挖數據價值、提升數據應用能力的發力點是什么？手機銀行是重點方向之一。近期，多家商業銀行發布、推出了升級版手機銀行，

希望實現個人金融服務的“千人千面”。

??“手機銀行是北京銀行數字化轉型成果的縮影。”北京銀行董事長霍學文表示，3月28日發布的手機銀行APP7.0，從七個方面進行了升級，即

旅程再造、特色金融、場景生態、平臺聯動、協同經營、體驗管理和安全守護，希望提供更深入、更便捷、更全面的移動金融服務。

??從“千人一策”到“一人一策”，手機銀行升級的背后是數字化運營體系的支撐。日前，北京銀行發布了“智策”零售數字化運營體系，推動

運營工作實現“人工決策、數據決策、自動化智能決策”的轉變。“接下來，北京銀行將聚焦財富陪伴、遠程協同、開放生態等方面，持續加速手

機銀行的迭代升級，為用戶帶來更智能、便捷、友好的數字金融服務體驗。”霍學文說。（記者 郭子源）